褒貶不一 毀譽(yù)參半

　　使用先用后付 小心踩到陷阱

　　中國消費者報記者 李燕京

　　近年來(lái)，很多電商平臺推出“先使用后付款”服務(wù)，允許消費者網(wǎng)上購物時(shí)無(wú)須立即付款，待商品確認收貨后再進(jìn)行支付，并在一定還款周期內為消費者免息。這一支付模式以獨特的便捷性迅速吸引了很多消費者使用，但也有不少消費者對此吐槽，甚至多地消費者組織紛紛發(fā)布關(guān)于“先用后付”的消費警示。

　　到底是什么原因讓“先用后付”這一新型服務(wù)毀譽(yù)參半，又讓不少消費者愛(ài)而卻步？

　　便捷靈活受喜愛(ài) 開(kāi)通容易關(guān)閉難

　　某小額信貸機構的負責人向《中國消費者報》記者介紹，“先用后付”這一支付概念可以追溯到2005年，由瑞典的一家支付公司Klarna首次提出。當時(shí)，這種模式主要是為信用卡覆蓋不到的用戶(hù)設計的，旨在提供一種便捷的支付解決方案。2020年“雙11”前，淘寶與芝麻信用合作推出了“先用后付”服務(wù)，之后這一支付方式在網(wǎng)絡(luò )購物中被迅速推廣。

　　一位家庭主婦對記者說(shuō)：“購物時(shí)不用付款，只是占用平臺授予的額度，退貨后平臺還會(huì )自動(dòng)恢復額度，一個(gè)月結一次賬。這一模式給了我足夠的時(shí)間去檢查商品質(zhì)量，還不占用任何現金�！�

　　除了日常購物，“先用后付”還逐漸覆蓋到了很多課程培訓和軟件，消費者可以通過(guò)試聽(tīng)、試用后再決定是否掏腰包購買(mǎi)。

　　“先用后付”提供了更加便捷和靈活的購物體驗，因此得到了部分消費者的喜愛(ài)。但與此同時(shí)，網(wǎng)上也有大量消費者吐槽該服務(wù)，吉林省消協(xié)、遼寧省消協(xié)、上海市消保委等消費者組織在2024年底陸續發(fā)布關(guān)于“先用后付”的消費警示。

　　北京消費者李女士對記者說(shuō)：“我完全不知道什么時(shí)候被開(kāi)通了‘先用后付’，盡管我每次都刻意選擇其他支付方式，但下次結算時(shí)‘先用后付’依然是默認選項�！�

　　“我開(kāi)通了‘先用后付’，但不知道為什么這個(gè)功能變成了自動(dòng)付款，下單時(shí)不用輸入任何密碼，也不需要指紋、面部驗證。我4歲的女兒玩我的手機時(shí)下單了400多元的商品，當我收到快遞后檢查購物記錄才發(fā)現被自動(dòng)付款了�！边|寧消費者金女士對記者說(shuō)。

　　此外，與近乎無(wú)障礙的開(kāi)通流程形成鮮明對比的是，先用后付取消步驟卻異常復雜。記者在某短視頻平臺嘗試關(guān)閉“先用后付”功能，卻一直找不到關(guān)閉頁(yè)面，最終不得不致電客服，在其指導下進(jìn)行操作后才徹底關(guān)閉。而北京消費者張女士的一次取消“先用后付”經(jīng)歷更加復雜，“取消時(shí)需要在多個(gè)子菜單中如大海撈針般找到‘支付設置’，再進(jìn)入‘先用后付’專(zhuān)屬板塊，接著(zhù)填寫(xiě)一份冗長(cháng)的調查問(wèn)卷詳細解釋取消原因，最后還要等待平臺審核，審核周期得3—5個(gè)工作日�！彼�告訴記者。

　　風(fēng)險提示不充分 平臺爭利引不滿(mǎn)

　　記者了解到，“先用后付”實(shí)則是一種信用消費、信貸消費。根據消費者的信用評分和消費歷史，平臺會(huì )給予消費者一定的信用額度，消費者可以在額度內進(jìn)行消費。然而，若在規定時(shí)間內未能按時(shí)全額付款，平臺便會(huì )將消費款項轉為貸款消費。這樣不但會(huì )產(chǎn)生各種貸款費用，而且逾期還將面臨高額追償、信用記錄受損等后果。

　　消費者小李是一名大學(xué)生，他在電商平臺上看到一款心儀已久的筆記本電腦可以“先用后付”，便購買(mǎi)了該款電腦。他告訴記者：“因為學(xué)業(yè)繁忙，一個(gè)疏忽便錯過(guò)了還款日期，幾天后收到賬單，在本金外還額外產(chǎn)生了一筆逾期費用。后來(lái)，我發(fā)現整個(gè)購物過(guò)程中，平臺關(guān)于逾期風(fēng)險的提示信息僅僅是在付款頁(yè)面的角落里，用極小的字體顯示了一行文字。當時(shí)在購物的興奮與匆忙中，根本沒(méi)有引起我的重視。而且付款時(shí)平臺也沒(méi)有任何醒目的提示信息指出是信貸消費�！�

　　作為信貸消費的新型模式，按理說(shuō)平臺應該充分向消費者揭示其風(fēng)險。但記者發(fā)現，“先用后付”功能開(kāi)啟的相關(guān)提示信息公示并不充分。記者查看多個(gè)平臺的開(kāi)通協(xié)議發(fā)現，有的平臺用戶(hù)協(xié)議內容晦澀難懂，有的字號極小、顏色暗淡，極易被消費者忽視。這也是許多消費者反映自己在未仔細閱讀的情況下便點(diǎn)擊了確認按鈕，根本不了解“先用后付”服務(wù)的本質(zhì)是什么、會(huì )帶來(lái)哪些風(fēng)險，直到經(jīng)濟遭受損失才恍然大悟的原因。

　　“我覺(jué)得‘先用后付’功能是個(gè)很好的服務(wù)，但由于一些平臺的不規范操作，讓我覺(jué)得其中充滿(mǎn)了未知風(fēng)險，想用而不敢用�！币晃幌�費者對記者說(shuō)，“我覺(jué)得一些平臺是為了利益才給消費者‘挖坑’的�！�

　　一位網(wǎng)店店主告訴記者，部分平臺的操作其實(shí)是有意為之，因為“先用后付”給平臺開(kāi)拓了一個(gè)新的盈利點(diǎn)。如果消費者在付款日不能按時(shí)還款，就會(huì )產(chǎn)生本金以外的費用，這就成為了平臺的利潤。此外，消費者使用“先用后付”時(shí)，平臺會(huì )向商家收取銷(xiāo)售額0.4%的服務(wù)費，用的人越多，平臺的利潤也越多。

　　攜手補漏促發(fā)展 “一老一小”需關(guān)注

　　安理律師事務(wù)所顧問(wèn)儲江對記者分析說(shuō)，消費者有權知道服務(wù)或商品交易過(guò)程的具體細節。當“先用后付”功能的開(kāi)通、關(guān)閉被設置為自動(dòng)時(shí)，如提示信息難以找到或服務(wù)用戶(hù)協(xié)議內容晦澀難懂，則既侵犯了消費者的知情權，也侵犯了消費者的自主選擇權。

　　北京匯祥律師事務(wù)所律師于川對記者表示，任何新事物的發(fā)展都會(huì )伴隨一個(gè)逐步成熟的過(guò)程，“先用后付”服務(wù)其實(shí)是一種“信貸服務(wù)”，目前在消費者的知情權與選擇權保護方面存在諸多漏洞，只有不斷補漏才能真正給消費者帶來(lái)無(wú)憂(yōu)的消費便利。

　　于川分析說(shuō)，不少消費者在購買(mǎi)商品尤其是價(jià)格不高的商品時(shí)，可能在未充分預知后果的情況下就被開(kāi)通信貸賬戶(hù)并獲得小額貸款。尤其是老年人、未成年人等特殊群體，即使平臺進(jìn)行信息披露，他們也可能難以關(guān)注到信息、看不懂條款，而無(wú)法明確自身應承擔的責任�！半娚唐脚_僅通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的點(diǎn)擊就形成了一個(gè)合同關(guān)系，這個(gè)點(diǎn)擊確認是不是代表老年人、未成年人進(jìn)行了充分了解并認可合同條款？如果沒(méi)有做好相關(guān)的確認，我認為合同效力是存疑的�！庇诖ㄕf(shuō)。

　　于川進(jìn)一步建議，對于“一老一小”使用“先用后付”應該做出特殊的安排。在確認的時(shí)候，平臺可以考慮通過(guò)年齡評估、認知水平評估等，在確認消費者能夠理解合同條款、認識到與平臺之間產(chǎn)生了一種信貸關(guān)系后，再進(jìn)行點(diǎn)擊確認。

　　儲江建議，監管部門(mén)需要加強立法和政策制定，針對電商領(lǐng)域新興信用消費模式及時(shí)更新完善相關(guān)法律法規，同時(shí)制定提示信息和開(kāi)通、關(guān)閉按鈕設置的統一標準；強化監督執法力度，加強對電商平臺和商家的日常檢查，加大對違法違規行為的處罰力度。

　　提示

　　“先用后付”需電商平臺從消費者角度出發(fā)

　　記者采訪(fǎng)了12位開(kāi)通“先用后付”功能的消費者，發(fā)現他們都沒(méi)有認真閱讀過(guò)用戶(hù)協(xié)議，其中10位消費者不知道如果沒(méi)有按時(shí)還款會(huì )轉成貸款，更不知道貸款的各種費率是多少。

　　事物具有兩面性，無(wú)論是消費者還是電商平臺，在看到“先用后付”便捷性的同時(shí)，也要充分認識到其背后可能存在的風(fēng)險。

　　對電商平臺而言，應從消費者角度出發(fā)，持續優(yōu)化“先用后付”的系統設計和功能設置，確保消費者在開(kāi)通該功能時(shí)，能夠充分理解其含義與后果；在關(guān)閉該功能時(shí)，能便利簡(jiǎn)捷。同時(shí)，建立高效的消費者投訴處理渠道，及時(shí)響應并處理消費者投訴，妥善解決分歧。

　　消費者要增強自我保護意識，仔細閱讀相關(guān)服務(wù)信息，包括交易條款、自動(dòng)支付等的說(shuō)明，對于不清楚的地方及時(shí)向電商平臺或商家客服咨詢(xún)，同時(shí)注意保護個(gè)人信息安全，避免因個(gè)人信息泄露帶來(lái)經(jīng)濟損失。此外，消費者在使用“先用后付”服務(wù)時(shí)，要根據自身經(jīng)濟狀況合理規劃消費，確保能夠按時(shí)還款。如果遇到還款困難，應及時(shí)與平臺溝通尋求解決方案，申請分期還款、延期還款等。 (李燕京）