國家金融監督管理總局前不久印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》提出，“鼓勵銀行業(yè)金融機構在風(fēng)險可控前提下，加大個(gè)人消費貸款投放力度”“探索開(kāi)展線(xiàn)上開(kāi)立和激活信用卡業(yè)務(wù)”。作為連接消費需求與金融服務(wù)的便捷支付工具，信用卡是拉動(dòng)居民消費的“加速器”，也是完善現代金融服務(wù)體系的“穩定器”。
作為消費金融的重要載體，我國信用卡市場(chǎng)在不斷規范的過(guò)程中，實(shí)現了從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的階段性跨越，逐漸進(jìn)入存量競爭階段。截至2024年末，全國共開(kāi)立信用卡和借貸合一卡7.27億張，增速較前期有所放緩，但總量依然龐大，說(shuō)明信用卡已成為我國消費者日常支付的重要工具之一。在金融科技助推下，信用卡業(yè)務(wù)模式也在迭代升級。大數據、人工智能等新技術(shù)驅動(dòng)下的移動(dòng)支付、在線(xiàn)辦卡、智能風(fēng)控等，大大提升了用戶(hù)的用卡體驗。發(fā)卡機構可以更加精準地識別客戶(hù)需求，不斷推出針對不同消費群體的個(gè)性化、差異化信用卡創(chuàng )新服務(wù)，滿(mǎn)足不同用戶(hù)群體需求，進(jìn)一步增強用戶(hù)的金融服務(wù)獲得感。
隨著(zhù)市場(chǎng)逐步進(jìn)入存量競爭階段，信用卡業(yè)務(wù)的結構性矛盾日益凸顯。從市場(chǎng)表現看，2024年末存量信用卡較上年減少近4000萬(wàn)張，且信用卡授信使用率出現持續下滑，表明市場(chǎng)用卡需求減弱，用戶(hù)活躍度下降。從經(jīng)營(yíng)質(zhì)效看，市場(chǎng)競爭日益激烈，一些銀行特別是中小銀行利差進(jìn)一步收窄，利潤空間遭到擠壓。從風(fēng)險防控看，發(fā)卡銀行爭奪市場(chǎng)份額導致信用卡逾期風(fēng)險逐漸凸顯，影響了銀行資產(chǎn)質(zhì)量，也在一定程度上增加了金融市場(chǎng)的不穩定性。
信用卡業(yè)務(wù)一頭連著(zhù)民生消費升級，一頭連著(zhù)金融體系穩定，其高質(zhì)量發(fā)展需以“擴覆蓋、強創(chuàng )新、防風(fēng)險、優(yōu)服務(wù)”為主線(xiàn)，加快從規模競爭向價(jià)值競爭轉型，以更好地服務(wù)全方位擴大國內需求的經(jīng)濟工作主線(xiàn)。
在優(yōu)化監管框架中構建良性市場(chǎng)生態(tài)。建立“分類(lèi)監管+動(dòng)態(tài)調整”機制，提升監管政策的精準性，在規范市場(chǎng)的同時(shí)給予銀行一定靈活性，如優(yōu)化信用卡授信政策，嚴格審核用戶(hù)信用狀況，避免過(guò)度授信，允許銀行根據自身情況進(jìn)行適度調整。加強市場(chǎng)競爭監管，優(yōu)化市場(chǎng)準入機制，規范市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)行為，嚴厲打擊非法套現、虛假交易等行為，維護公平競爭的市場(chǎng)秩序。
在科技深度賦能中提升服務(wù)質(zhì)效。推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)數字化轉型，鼓勵銀行業(yè)金融機構加大科技投入，利用大數據、人工智能等技術(shù)，深入挖掘客戶(hù)需求，優(yōu)化信用卡產(chǎn)品結構，推出差異化服務(wù)，滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的需求。鼓勵銀行業(yè)金融機構加強與各行各業(yè)的合作，探索信用卡業(yè)務(wù)的新模式和新路徑，拓展信用卡的使用場(chǎng)景。推動(dòng)銀行業(yè)金融機構加大內部流程改革，提高業(yè)務(wù)效率，縮短審批時(shí)間，提升用戶(hù)體驗，降低運營(yíng)成本。
在完善風(fēng)險治理中筑牢安全防線(xiàn)。建立“宏觀(guān)審慎+微觀(guān)合規”的雙維風(fēng)控體系。完善相關(guān)法律法規，明確信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理要求，從源頭上防范風(fēng)險。加強行業(yè)自律，要求銀行業(yè)金融機構完善信用卡風(fēng)險監測機制，實(shí)時(shí)監控用戶(hù)用卡行為，及時(shí)發(fā)現并處置潛在風(fēng)險。探索不良資產(chǎn)市場(chǎng)化處置機制，引入專(zhuān)業(yè)機構參與不良清收，提升處置效率。加強消費者教育，通過(guò)“金融知識進(jìn)萬(wàn)家”等活動(dòng)普及理性用卡理念，引導用戶(hù)樹(shù)立正確的消費信貸觀(guān)念，從源頭防范過(guò)度借貸風(fēng)險。
在堅守普惠初心中拓展服務(wù)邊界。針對縣域及農村市場(chǎng)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)“小額、高頻、便捷”的普惠型信用卡產(chǎn)品，配套推出手機銀行自助授信、線(xiàn)下助農取款等功能，將服務(wù)觸角延伸至金融薄弱地區。關(guān)注新市民、青年群體等重點(diǎn)客群，設計兼具靈活性與保障性的信用服務(wù)方案，例如針對高校畢業(yè)生的“就業(yè)過(guò)渡分期”服務(wù)、針對新市民的“安居消費貸”等，通過(guò)精準滴灌激發(fā)消費潛力。踐行綠色金融理念，推出“低碳消費積分兌換”“綠色出行專(zhuān)屬權益”等功能，引導消費行為向綠色轉型，助力“雙碳”目標實(shí)現。
?。ū疚膩?lái)源：經(jīng)濟日報 作者：作者系清華大學(xué)國家金融研究院院長(cháng)、教育部“長(cháng)江學(xué)者”特聘教授田 軒）
