“你再不還款，我們公司就要報警處理了！”在福建寧德讀大學(xué)的李曉向位于四川成都一家教育咨詢(xún)公司提出退課退費后，公司就開(kāi)始跟她“算賬”——違約金、平臺管理費、材料費……各式各樣的費用加起來(lái)有1844元，壓得李曉喘不過(guò)氣來(lái)。
“我明明沒(méi)上幾節課，怎么要交這么多錢(qián)？”更讓李曉沒(méi)想到的是，如果她不支付公司1844元，自己每個(gè)月要還300元貸款，這是她當初報名時(shí)辦理的分期付款，“當時(shí)機構表示如果支付學(xué)費有困難，他們可以幫助辦理‘消費貸’，不學(xué)的話(huà)可以隨時(shí)終止還款，不用支付任何賠償”。
在機構的承諾下，李曉沒(méi)仔細看合同內容就簽了貸款協(xié)議，結果協(xié)議內容和機構當初的承諾不符，不僅通過(guò)機構才能取消這筆貸款，退課所要支付的1844元中也包含這筆貸款的“利息減免費”。
李曉的遭遇并非個(gè)例。近期，中國消費者協(xié)會(huì )公布《2024年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》，指出一些職業(yè)技能培訓機構以“先學(xué)后付”的名義，誘導消費者在未充分了解借款條款情況下辦理“消費貸”。這些問(wèn)題不僅損害了消費者的合法權益，也暴露了監管的短板。各方面應加強協(xié)同共治，織密織牢消費者權益保護網(wǎng)絡(luò )，讓群眾放心、安心、舒心消費。
貸款培訓
“招同學(xué)做修圖剪輯加字幕的單子，小白可帶，多勞多得，每天日結100多元，有意者加好友?！痹诤幽下尻?yáng)讀書(shū)的張楠楠去年剛踏入大學(xué)校園，就被社交平臺上這樣一條廣告信息吸引，于是立刻添加對方為好友。
在說(shuō)明自身情況后，對方表示，正在上學(xué)也沒(méi)關(guān)系，剪輯特別適合想在課余時(shí)間賺零花錢(qián)改善生活又缺少資金的人，并羅列出“高回報、高稿費、先學(xué)后付”等話(huà)術(shù)以及學(xué)員成功接單賺錢(qián)的截圖。
“什么是‘先學(xué)后付’？”張楠楠問(wèn)。
“比如視頻剪輯、PS班的學(xué)費總計4500元，學(xué)員可以分期免息付款12期，一期375元，每月6日會(huì )固定從學(xué)員的銀行卡里扣錢(qián)?！笨头信e了分期付款的具體情況，也保證學(xué)員把課程全部學(xué)習完并接受考察后，機構會(huì )拉他們進(jìn)接單群，群內每天都有很多訂單，保證學(xué)員能賺到錢(qián)。
張楠楠回憶說(shuō)，見(jiàn)她有些猶豫，客服保證可以幫助推遲分期付款時(shí)間，學(xué)員想要退費也能隨時(shí)退款，絕口不提逾期后會(huì )產(chǎn)生的違約費。想到賺的錢(qián)總能填補上交的學(xué)費，張楠楠決定報名并簽了貸款合同。
記者在調查中注意到，與張楠楠必須將所有課程學(xué)完才能接單不同，另一種形式的“先學(xué)后付”，機構打的旗號是“學(xué)員先學(xué)習，接了單賺了錢(qián)后再還款”，以此吸引學(xué)生辦理“消費貸”。有培訓班客服給記者出示接單群截圖，上面顯示訂單不僅多而且每單價(jià)格保持在200元左右，看上去很吸引人。不光如此，該機構宣稱(chēng)學(xué)員只需要學(xué)完24節課后就可以接單，“最快一周就可以接單賺錢(qián)，你一個(gè)月總要接個(gè)十幾單，兩個(gè)月就把學(xué)費賺回來(lái)了”。
此類(lèi)模式仍舊需要學(xué)員每個(gè)月交學(xué)費，因為這種模式下機構承諾學(xué)員只需學(xué)完課程，進(jìn)行簡(jiǎn)單的考核后就可以開(kāi)始接單，所以被稱(chēng)為“先學(xué)會(huì )，后付款”。
虛假承諾
從記者采訪(fǎng)情況來(lái)看，不論是哪一種“先學(xué)后付”模式，接單方面都存在各種各樣的“坑”，先前承諾的“單子多，可隨意賺到學(xué)費”的情況少有培訓機構能做到。
當張楠楠報名成功，客服就直接“砸”來(lái)108節、每節約兩小時(shí)的錄播課?！斑@課怎么這么水？跟網(wǎng)上幾塊錢(qián)就能買(mǎi)到的課一樣?！钡幌氲胶贤己灹?，張楠楠也只能硬著(zhù)頭皮把所有課程“刷”完。
“刷完課了，可以開(kāi)始考核了吧？”張楠楠私信客服。
沒(méi)想到從那之后半個(gè)月過(guò)去，客服杳無(wú)音信，到了該交錢(qián)的日子客服才重新出現，結果催款后繼續玩消失。張楠楠氣憤地提出全額退款，客服才給了幾個(gè)單子，但一單也就掙了幾十元，并非當初承諾的200元左右。等她做完后，客服又消失了，此后再也沒(méi)有給其任何單子。目前張楠楠正在和機構協(xié)商退款和取消“消費貸”。
來(lái)自廣東廣州的湛文用“先學(xué)后付”報名的也是剪輯、PS班。報名前客服告訴她，學(xué)完24節課，就可以接均價(jià)200元的單子?？傻葘W(xué)完課程進(jìn)了接單群，湛文傻眼了——說(shuō)好的均價(jià)200元單子全變成了幾元十幾元的單子。單子很少、供不應求，“即便搶到了，做一百單也回不了本”。
為此，這家機構在群公告上寫(xiě)著(zhù)其他的接單渠道。比如讓學(xué)員自己去問(wèn)相關(guān)的商家招不招人，或讓學(xué)員自己開(kāi)店，說(shuō)“這樣量又大，價(jià)格又高，還不用自己搶單子”。
“但這和報名前機構宣傳的‘福利’大相徑庭，為了兼職補貼日常的學(xué)員們沒(méi)錢(qián)也沒(méi)時(shí)間去開(kāi)網(wǎng)店?！闭课恼f(shuō)，“沒(méi)辦法，自己現在只能一邊搶單一邊和機構協(xié)商退款，盡可能減少自己的損失?！?/p>
維權困難
每月能不能不還貸款？
李曉注意到，“消費貸”合同上明確寫(xiě)著(zhù)：學(xué)員未及時(shí)按照約定支付費用，機構有權要求甲方在當期課程周期結束后取消學(xué)員分期付款權益，學(xué)員需在分期取消后15個(gè)工作日內支付當期全額未支付的剩余費用，若到期未補齊，機構有權每日按照欠付款的千分之一收取逾期違約金。
李曉實(shí)在沒(méi)轍，只能把錢(qián)從與貸款平臺綁定的支付賬戶(hù)中轉移出來(lái)，避免貸款平臺繼續扣款。結果從那之后，她每天都會(huì )收到不計其數的騷擾電話(huà)，拉黑后對方會(huì )換號碼繼續撥打。對方的話(huà)術(shù)大多是“你再不交錢(qián)，我就要報警了”“你再不交錢(qián)，將會(huì )影響你的征信，對你以后的生活有很大影響”……
現在，李曉看著(zhù)一個(gè)個(gè)騷擾電話(huà)都已經(jīng)麻木了。她不知道到底用什么方法才能把這件事徹底解決，回歸平靜的生活。
記者咨詢(xún)多個(gè)受害者發(fā)現，這類(lèi)“先學(xué)后付”的機構都會(huì )給有報班意愿的用戶(hù)一個(gè)鏈接用來(lái)簽訂合同，此類(lèi)鏈接大多屬于各種借貸平臺，里邊的合同涉及個(gè)人真實(shí)姓名、身份證號、銀行卡號、父母朋友的姓名與號碼等隱私信息。一旦填寫(xiě)，這些信息都將被培訓機構知曉，將被用來(lái)對付“不聽(tīng)管教”的學(xué)員。
退費要賠違約金，不退費就要繼續支付“消費貸”，此時(shí)，陷入了焦慮不安情緒的學(xué)員們，很可能病急亂投醫，從而掉入另一個(gè)陷阱，落入重重套路。
在社交平臺上，很多“先學(xué)后付”避雷帖下會(huì )出現這樣一種評論：我找到法務(wù)幫我要回了錢(qián)，有需要的私聊我。而這可能是另一個(gè)“坑”——對方會(huì )推薦一個(gè)所謂的“法務(wù)”，“法務(wù)”看完合同后分析，再生成一份收費清單表，宣稱(chēng)會(huì )讓機構在一個(gè)月內退錢(qián)?？山煌赍X(qián)后，該“法務(wù)”很可能還是讓用戶(hù)自己投訴，如果投訴不成再進(jìn)行訴訟，提供訴訟服務(wù)還需要再加錢(qián)……
“商家以‘先學(xué)后付’‘免息分期’等作為幌子，引誘學(xué)員到小額貸款平臺辦理分期，既涉嫌虛假宣傳，也涉嫌消費欺詐?！北本┚┒悸蓭熓聞?wù)所律師常莎分析說(shuō)。
針對“先學(xué)后付”背后隱藏的“消費貸”陷阱，受訪(fǎng)專(zhuān)家建議，監管部門(mén)應強化監管執法，明確業(yè)務(wù)定性與規范，加強多部門(mén)協(xié)同監管，加大違規懲處力度，暢通投訴舉報渠道；金融機構需嚴格貸款管理，強化貸款資質(zhì)審核，規范貸款合同條款，加強貸后資金監控；培訓機構要增強自律誠信，規范經(jīng)營(yíng)行為，建立合理收費與退費機制，加強內部管理與員工培訓；消費者自身也要提升自我保護意識，理性判斷謹慎選擇。
中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授王葉剛對消費者給出了以下建議：
理性判斷謹慎選擇。增強防范意識和辨別能力，不輕信機構“邊學(xué)邊賺錢(qián)”“高薪零門(mén)檻”等誘惑，不要在陌生網(wǎng)絡(luò )平臺注冊信息。注意甄別培訓機構，結合自身情況和需求，謹慎選擇培訓內容。
仔細閱讀合同條款。在簽訂任何合同前，務(wù)必仔細閱讀合同條款，特別是關(guān)于貸款、費用、退款等方面的條款，確保自己充分理解并同意合同內容。
保留證據。在交易過(guò)程中，保存好所有與培訓機構的溝通記錄、合同文件、付款憑證等，以便在發(fā)生糾紛時(shí)作為證據。
及時(shí)維權。一旦發(fā)現自己陷入“先學(xué)后付”陷阱，應立即向相關(guān)部門(mén)投訴舉報，并尋求法律途徑維護自己的合法權益。
