我國正在推進(jìn)建立城鎮房屋體檢、房屋養老金、房屋保險制度，并稱(chēng)為“三項制度”�！叭椫贫取庇兄诩涌鞓嫿ǚ康禺a(chǎn)發(fā)展新模式，加強城鎮房屋安全管理，建立房屋全生命周期安全保障長(cháng)效機制，切實(shí)維護人民群眾生命財產(chǎn)安全。其中，房屋保險制度能夠拓寬房屋安全保障資金來(lái)源，在房屋出現安全問(wèn)題時(shí)提供資金賠付。更為重要的是，房屋保險制度能夠促使保險機構開(kāi)展質(zhì)量安全管理和安全監測，以市場(chǎng)化機制確保房屋安全。
建立房屋保險制度，有助于全方位保障正常使用、自然災害及意外事故影響下的房屋質(zhì)量安全。在各地探索實(shí)踐中，房屋保險通常分為新建房屋質(zhì)量保險和既有房屋安全保險。新建房屋質(zhì)量保險能夠對房屋建成后一定期限內地基、主體結構、保溫防水、設備管線(xiàn)、裝修工程等質(zhì)量問(wèn)題提供保障。新建房屋質(zhì)量保險通常由建設單位投保，受益人為房屋所有人。既有房屋安全保險主要針對人員密集場(chǎng)所建筑、經(jīng)營(yíng)性自建房以及老舊住宅等，有助于保障房屋主體結構安全�？捎傻胤秸苑课蒺B老金公共賬戶(hù)等資金投保，受益人為居民。
房屋保險的范圍在不斷拓寬。新建建筑房屋保險主要針對工程質(zhì)量，一些城市推動(dòng)建設單位投保新建住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險。廣州市還專(zhuān)門(mén)出臺了《廣州市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險管理暫行辦法》，自2021年至今，廣州市已有151個(gè)新建住宅工程投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險，建設單位共承擔保費約14億元。對于既有建筑，房屋保險更聚焦防倒塌、防傷亡，一些城市優(yōu)先考慮老舊房屋、容易出現安全隱患的房屋。天津濱海新區房屋安全綜合保險主要為35年以上房齡城鎮住宅房屋進(jìn)行投保，保障范圍覆蓋因整體或部分倒塌造成的房屋損失、因自然災害或者事故災難導致承重結構損壞的應急加固維修、房屋緊急排險及避險安置等。
除此之外，房屋安全責任人還可自愿投保房屋安全商業(yè)保險，深圳推出小散工程安全生產(chǎn)責任保險、既有房屋建筑幕墻保險。廣州市目前共有226處玻璃幕墻建筑責任主體已購買(mǎi)建筑玻璃幕墻相關(guān)商業(yè)保險，保費約1100萬(wàn)元。上海市正在研究住宅房屋外墻及附屬構件高墜隱患和電梯、消防設施安全隱患維修引入保險機制的可行性。
電梯維修保險作為一個(gè)專(zhuān)門(mén)險種受到關(guān)注和肯定。2015年，住房和城鄉建設部辦公廳等部門(mén)曾出臺《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮住宅專(zhuān)項維修資金在老舊小區和電梯更新改造中支持作用的通知》，其中指出，積極探索在維修資金使用中引入商業(yè)保險。目前，滄州、株洲、徐州等城市探索利用住宅專(zhuān)項維修資金增值收益購買(mǎi)電梯維修保險。保險公司出于利益驅動(dòng)，嚴格把關(guān)電梯維修費用、電梯配件價(jià)格和質(zhì)量，并介入電梯維修過(guò)程管理，能夠減少電梯維修成本，資金使用也更安全，電梯維修響應時(shí)間大大縮短，受到居民歡迎。
在房屋保險制度中，保險機構成為以商業(yè)化和市場(chǎng)機制保障房屋安全的一支獨特力量。為了避免房屋出現倒塌等安全事故進(jìn)而支付大額賠償金，保險機構有充足的動(dòng)力加強對被保險房屋的巡查。在實(shí)踐中，一些保險機構拿出保費中一定比例資金，委托第三方專(zhuān)業(yè)機構，定期針對被保險房屋進(jìn)行安全監測，客觀(guān)上對確保房屋安全使用起到了重要推動(dòng)作用。
在房屋保險制度的探索過(guò)程中，風(fēng)險減量是重要方向。保險機構能夠通過(guò)為房屋使用安全責任人提供巡查、檢測、監測、賠付服務(wù)，由“事后賠付”向“事前巡查、事中預警、事后賠付”轉變，從“風(fēng)險等量賠償”向“風(fēng)險減量管理”升級，降低房屋安全風(fēng)險，構建“日常有巡查、重點(diǎn)有監控、風(fēng)險有防范、損失有保障”的房屋安全管理新機制。
同時(shí)，保險機構可以組建專(zhuān)業(yè)服務(wù)團隊和專(zhuān)家庫，委托第三方專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)機構，區分不同階段不同險種，利用好現代技術(shù)手段，采用“人工+智能”方式，實(shí)現風(fēng)險隱患發(fā)現、判識和管控的關(guān)口前移，防患于未然。
房屋保險制度對確保房屋安全有重要意義。在各地試點(diǎn)和推進(jìn)房屋保險的過(guò)程中，還存在建設單位購買(mǎi)意愿不強，居民主動(dòng)投保意愿低，房屋保險發(fā)展初期保費偏高不利于大規模推廣等問(wèn)題。有關(guān)部門(mén)和地方須進(jìn)一步加強制度設計，積極引導，讓房屋保險制度在保障住房安全方面發(fā)揮更重要的作用，確保居民居住得安全和安心。（本文來(lái)源：經(jīng)濟日報 作者：亢 舒）
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